【金利の落とし穴】
富山で住宅ローンを選ぶ前に知ること

こんにちは、代表の日影です。
富山市周辺で家づくりを進めているお客様から、
住宅ローンのお話をすると「とりあえず低い金利の銀行を選べばいいですよね？」
というご相談をよくいただきます。

たしかに金利はとても大切です。
ですが、“金利だけ”で判断すると損をしてしまうケースがあることをご存じでしょうか。

今日は、富山市・射水市・高岡市などで住宅ローンを選ぶ際に、
必ず知っておいてほしい 3つの基準 を、わかりやすくまとめてお伝えします。

金利だけを見ると損をする理由

金利は住宅ローンの大きなポイントですが、
実は 総返済額を決める要素は金利だけではありません。

ローンには「諸費用」「手数料」「保証」「繰上げ返済のルール」など、
金利以外にも大切な部分が多くあります。

金利のわずかな差だけで選んでしまい、
後から「思ったより返済が増えてしまった」「諸費用で高くついた」
という声は決して珍しくありません。

順番に整理していきますね。

住宅ローン選びで必ず見るべき「3つの基準」

1. 手数料・保証料まで含めた“総支払額”

金利は「毎月の返済」に直接影響しますが、銀行によっては
・事務手数料が高い
・保証料が別に必要
・繰上げ返済に手数料
など、付帯費用に大きな差があります。

例として、次のような違いがあります。
・金利は低いが手数料が高い銀行
・金利は平均的だが保証料がゼロの銀行
・事務手数料が高いが繰上げ返済が無料の銀行

どれが適しているかは家計や返済計画によって異なります。
そのため、“金利だけ”では正しい比較ができません。

2. 固定か変動か？家計に合った“返済リスク”

よく聞く「変動金利と固定金利」。
富山市周辺では変動金利を選ばれる方が多いのですが、
どちらが正解かはご家族の状況によって変わります。

大切なのは、“今”ではなく“これから20～35年の家計”で考えることです。
HIKAGEでは、返済比率（年収に占めるローン割合）を見ながら、
「どれがご家族にとって無理のない選択か」を一緒に整理しています。

3. 銀行ごとの“返済のしやすさ”

実は銀行ごとに、返済ルールが大きく違います。

【よくある違い】
・繰上げ返済の手数料が“無料”か“有料”か
・ネット返済に対応しているか
・一部繰上げ返済の最低金額
・団信（ローンの生命保険）の内容
・病気保障が付帯するかどうか

返済期間が長い住宅ローンは、
“続けやすさ”　“安心して返済できるか”　も非常に大切です。

富山市エリアで住宅ローンが難しい理由（地域特性）

富山市・射水市・高岡市・滑川市などでは、
・土地条件の差
・造成の有無
・上下水工事の費用差
・固定資産税の違い
など、家づくりコストに地域差が出やすいため、
住宅ローンも“土地＋建物＋諸費用”を一体で考える必要があります。

そのため、
「住宅ローン選び」は“家づくり全体の計画”とセットで行うことが本当に重要
なのです。

よくあるご質問（FAQ）

Q1. とにかく低金利が一番いいですよね？

A. 低金利は魅力ですが、それだけで決めてしまうと総額が高くなる場合もあります。
手数料・保証料・団信の内容までセットで比較しましょう。

Q2. ネット銀行のほうが得ですか？

A. 条件によっては有利なこともありますが、
繰上げ返済のルールや手続きの手間、団信内容が対面の銀行と異なる場合があります。

Q3. ローンはいつ相談するのが正解ですか？

A. 実は土地探しより先に相談した方が、総額のブレがなく安心です。
HIKAGEでは初回相談から専任FPがサポートします。

HIKAGEが大切にしている住宅ローンサポート

HIKAGEには、住宅ローンに詳しい専任の
ファイナンシャルプランナー（FP）が在籍しています。

・返済比率（35％以下を推奨）
・ライフイベント（教育費・車の買い替えなど）
・金利上昇のリスク
・固定・変動の向き不向き
・20年後・30年後の家計シミュレーション

を一緒に確認しながら、最適な住宅ローン選びをサポートしています。

ローン選びを“商品選び”ではなく、「ご家族の今と未来を守るための設計」
として考えることを大切にしています。

まとめ：金利ではなく“総額と長い安心”で選ぶ

住宅ローンは「金利だけ」で判断してしまうと、
長い目で見たときに損をしてしまうことがあるため、次の3つを基本にすることが大切です。

1. 手数料・保証料まで含めた“総支払額”
2. 家計に合った金利タイプ（固定 or 変動）
3. 銀行の返済しやすさ・団信の内容

富山市周辺で家づくりを進める方が安心してローンを選べるように、
HIKAGEでは初回相談から専門のFPがしっかりサポートいたします。　

「うちの家計だとどのローンがいいの？」
「総額で比べたらどうなる？」
という疑問があれば、いつでもご相談ください。

資料請求や個別相談では、家計に合った返済シミュレーションもご用意しています。

HIKAGEの施工エリア

富山市を拠点に、射水市・高岡市・滑川市・上市町・立山町・舟橋村など、
車で40分圏内のエリアで家づくりをお手伝いしています。

すぐにお伺いできる範囲にエリアを絞ることで、
暮らしの中で何かあった時も迅速に対応できるようにしています。

「建てて終わり」ではなく、住まいの成長を一緒に見守れるような、
地域に根ざしたパートナーでありたいと思っています。
＜上記エリア以外につきましては、弊社担当までご確認ください＞