【購入タイミング】
住宅ローン控除をムリなく活かすには？

家づくりのご相談を受けていると、
「今建てるべきか、もう少し待つべきか…」
「住宅ローン控除が有利なタイミングってあるんですか？」

こうしたご質問を、よくいただきます。

金利や物価が動くなかで、「いつ建てるのが一番お得なのか」を考えたくなる気持ちは、
とても自然なことだと思います。
ただ、住宅ローン控除だけを追いかけて購入タイミングを決めてしまうと、
かえって家計に負担がかかってしまうケースもあります。

この記事では、富山市を中心に資金計画のご相談をお受けしている
HIKAGEスタッフの視点から、

• 住宅ローン控除を「どう位置づけるか」
• 購入タイミングを考える時の基本ステップ
• 焦らずに「最大化する購入タイミングの見極め方とは？」

を、できるだけやさしく整理してみたいと思います。

1. まずは「総額の内訳」を知ることから

住宅ローン控除の前に、
家づくりの全体像をつかんでおくことが大切です。

一般的な新築一戸建てでは、費用の内訳はおおよそ次のように分かれます。

• 建物本体工事費
• 付帯工事費（外部給排水・地盤改良など）
• 諸費用（登記・火災保険・ローン関連費用など）
• 外構・庭づくり
• 家具・家電・カーテン
• 引っ越し費用・予備費

ここにローンの利息や固定資産税といった“建てた後の費用”が重なります。

住宅ローン控除は、こうしたトータルの支払いの中で、
「一定期間、所得税や住民税の一部が戻ってくる仕組み」です。

つまり、住宅ローン控除だけで家が安くなるわけではなく、
「長く続く返済負担を、少し軽くしてくれる制度」とイメージしていただくと
バランスよく考えやすくなります。

2. 住宅ローン控除を考えるときの基本的な視点

住宅ローン控除については、控除期間や上限額、対象となる住宅の条件など、
国の制度として細かなルールが決められています。
また、内容が見直されることもあります。

ここでは細かな数字に踏み込むのではなく、
考え方の「軸」となるポイントだけ整理します。

• 「いつ入居するか」で、適用される制度が変わることがある
• 認定長期優良住宅や、省エネ基準を満たす住宅など、
  性能や認定の有無で控除の枠が変わるケースがある
• 控除額は「借入額」と「支払っている税額」の両方の影響を受ける

特に大切なのは、
「控除額が多い＝その家が自分たちにとって無理のない家」ではない
という点です。

控除を大きくしようとして借入額を増やしてしまうと、
返済負担が重くなり、日々の生活に余裕がなくなってしまうこともあります。

3. 「住宅ローン控除を最大化したい」ときの3ステップ

ここからは、HIKAGEが富山市や射水市・高岡市などでの資金相談で
実際によくお伝えしている、3つのステップをご紹介します。

ステップ①　家計に合う「総予算の上限」を決める

最初に考えるべきなのは、制度ではなくご家族の家計です。

• 手取り月収とボーナスのバランス
• 教育費・車の買い替え・ライフイベント
• 将来の貯蓄や、もしもの時のための予備費

これらを踏まえて、
「月々いくらまでなら、気持ちに余裕を持って返していけるか」
というラインを一緒に確認していきます。

HIKAGEでは、富山市を中心に、
射水市・高岡市・滑川市・上市町・立山町・舟橋村などの物価や生活費の感覚もふまえながら、
無理のない総予算を一緒に整理しています。

ステップ②　「入居したい時期」から逆算する

次に大切なのは、暮らしのタイミングです。

• お子さまの入園・入学に合わせたい
• 転勤や異動の予定がある
• 賃貸の更新時期に合わせたい

こうした「生活の区切り」を踏まえつつ、
いつ頃から新しい家で暮らし始めたいかを考えます。

住宅ローン控除は、「入居した年」がひとつの大きな節目です。
制度の内容や期限と、入居時期の関係を確認しながら、

「このタイミングで建てると、制度のメリットも受けつつ、
家計にも無理がないですね」

というポイントを一緒に探していきます。
これが、住宅ローン控除を最大化する購入タイミングの見極め方とは？
という問いに対する、HIKAGEなりの基本姿勢です。

ステップ③　「制度＋金利＋建築費」をセットで見る

購入タイミングを考えるうえで、
住宅ローン控除だけを見るのではなく、

• その時点の金利水準
• 建築費や土地価格の動き
• 利息を含めたトータルの返済額

も合わせて見ていくことが重要です。

たとえば、控除の条件が良い年を待っている間に、
金利や建築費が上がってしまう可能性もあります。

「控除で戻ってくる分」と「金利や建築費の変化」を比べながら、
総額で見て得かどうかを判断していくイメージです。

このあたりは、ご家族だけで計算するのは大変ですので、
資金シミュレーションの中で、具体的な数字を一緒に確認していきます。

4. 住宅ローン控除で「やりがちな失敗パターン」

資金相談の中で、「もったいなかったかもしれない」という声を
防ぐためによくお話ししているポイントを、いくつかご紹介します。

●控除額だけを優先して総予算を上げてしまう

「控除を増やすために、もう少し借りてもいいかも」と
総予算を引き上げてしまうと、
毎月の支払いが重くなり、長い目で見ると負担が増えることがあります。

私たちはいつも、

住宅ローン控除は「おまけ」として考え、
まずは家計に合う返済額を優先しましょう

とお伝えしています。

●制度の期限だけを追って「急いで契約」してしまう

「〇年までに入居すると有利らしい」といった情報を聞いて、
十分に検討しきれないまま急いで契約してしまうと、
後から「もう少し間取りや土地を考えたかった…」と
感じてしまうことがあります。

タイミングは大切ですが、
ご家族が納得して進められるスピード感も同じくらい大切です。

●最新情報を確認せず、古い条件のまま計画してしまう

住宅ローン控除をはじめ、
税制や補助金の制度は、内容が見直されることがあります。

インターネットの記事も、日付が古いものだと
現在の条件と違っている場合がありますので、

• 国の公式情報
• 金融機関や専門家からの最新情報

などを確認しながら計画を立てていきましょう。

5. HIKAGEの資金相談でできること

HIKAGEでは、富山市やその近郊エリアで家づくりを考えているご家族に対して、
「お金の不安を見える化する」ための資金相談を行っています。

たとえば、こんな内容を一緒に整理していきます。

• 今の家賃や生活費から見た、無理のない月々返済額
• 教育費や車の買い替えを含めた、将来の収支イメージ
• 住宅ローン控除や補助金をふまえた、総額シミュレーション
• 富山市を中心に、射水市・高岡市・滑川市・上市町・立山町・舟橋村などで
  土地代と建築費を合わせた「トータル予算」の考え方

「この金額なら、将来も安心して返していけそう」
と感じていただけるラインを一緒に見つけてから、
間取りやデザインのご相談に進んでいく流れです。

住宅ローン控除の具体的な条件や金額については、
税制改正などで変わることもあるため、
実際の計画時には税理士や金融機関など、専門機関への確認も行いながら進めていきます。

6. まとめ：制度より先に、「わが家の軸」を決める

最後に、この記事のポイントをあらためて整理します。

• 住宅ローン控除はあくまで「負担を少し軽くしてくれる制度」
• まずは家計に合う総予算と返済額の上限を決めることが大切
• 入居したい時期から逆算し、制度・金利・建築費をセットで考える
• 「控除を最大化する購入タイミングの見極め方とは？」という問いには、
  ご家族のライフプランと制度の両方を見ながら考える姿勢が大切
• 不安や疑問は、早めに相談して「見える化」した方が、落ち着いて判断できる

もし今、

「住宅ローン控除の話を聞くけれど、
　自分たちの場合はどう考えたらいいのか分からない」

と感じておられるようでしたら、
一度HIKAGEの資金相談や家づくり勉強会をご利用ください。

数字だけではなく、
これからの暮らしがイメージしやすくなる資金計画を、
一緒に整理させていただきます。

HIKAGEの施工エリア

富山市を拠点に、射水市・高岡市・
滑川市・上市町・立山町・舟橋村など、
車で40分圏内のエリアで家づくりを
お手伝いしています。

すぐにお伺いできる範囲にエリアを絞ることで、
暮らしの中で何かあった時も迅速に対応できるようにしています。

「建てて終わり」ではなく、住まいの成長を一緒に見守れるような、
地域に根ざしたパートナーでありたいと思っています。
＜上記エリア以外につきましては、弊社担当までご確認ください＞